La regla del presupuesto 50/30/20: cómo funciona y cuándo no

El reparto se aplica sobre el ingreso después de impuestos, y cada pago pertenece exactamente a un bloque.

• 50% necesidades: vivienda, suministros, comida, transporte, seguros, pagos mínimos de deudas.
• 30% deseos: comer fuera, suscripciones, aficiones, viajes, la versión mejorada de cualquier cosa.
• 20% ahorro y amortización extra de deuda: colchón, objetivos, cualquier cosa por encima del mínimo de un préstamo.

Con un ingreso neto de 2.400, la regla asigna 1.200 a necesidades, 720 a deseos y 480 a ahorro. Si su alquiler por sí solo son 950, los 250 restantes tienen que cubrir suministros, comida y transporte, algo poco realista en la mayoría de las ciudades.

Ese desajuste es la parte útil del ejercicio. La regla funciona mejor como diagnóstico: comparar sus porcentajes reales con 50/30/20 le dice enseguida si la presión viene de la vivienda, del estilo de vida o de la deuda.

Tres situaciones la vuelven inservible con frecuencia, y forzar el reparto de todas formas solo hace que la gente se sienta mal en sus cuentas.

• Vivienda cara: cuando el alquiler o la hipoteca superan el 40% de los ingresos, las 'necesidades' nunca caben en el 50%.
• Ingresos irregulares: ¿un porcentaje de qué, exactamente? La regla supone una cifra mensual estable.
• Deuda cara: pagar un interés del 22% vale mucho más que una tasa de ahorro del 20%, así que los bloques no deberían tratarse como prioridades iguales.
• Ingresos muy bajos: cuando las necesidades consumen casi todo, el reparto describe una vida que usted no está viviendo ahora mismo.

Ajuste las proporciones en lugar de abandonar la idea. 60/20/20 es honesto en ciudades caras; 50/20/30 encaja con quien quiere ahorrar más de forma deliberada; 70/20/10 puede ser un punto de partida realista mientras los ingresos son bajos, con un plan para irlo moviendo.

Sea cual sea el reparto, aplíquelo a su ingreso base y revíselo cuando cambien los ingresos o el alquiler, no cada mes.

Un porcentaje no tiene fechas. Puede cumplir el 50/30/20 al milímetro y aun así quedarse sin fondos el día 12, porque el alquiler sale antes de que llegue la nómina y la renovación del seguro cayó la misma semana.

Esa es una pregunta distinta —no cuánto, sino cuándo— y se responde colocando ingresos y pagos en un calendario y siguiendo el saldo acumulado. Los porcentajes dan forma al año; el calendario decide si el mes resulta cómodo.