Come pianificare le spese importanti senza sballare il budget
Tagliando dell'auto, rinnovo dell'assicurazione, spese scolastiche, Natale, una vacanza, un nuovo computer quando il vecchio si rompe. Raramente mandano in crisi un budget perché sono insostenibili — lo mandano in crisi perché non erano nella lista, e sembrano capitare tutte nello stesso mese.
Autore: Sergey Kozyrev — formazione economica ed esperienza professionale nei pagamenti e nei processi finanziari.
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Solo informazioni generali, non consulenza finanziaria personalizzata.
Scrivi la lista dei dodici mesi
Siediti una volta ed elenca ogni costo non mensile che riesci a prevedere per il prossimo anno, con un importo approssimativo e il mese in cui cade. La maggior parte delle persone trova tra otto e quindici voci, e il totale è di solito una vera sorpresa.
- assicurazione annuale, bollo auto, quote professionali
- tagliando dell'auto, pneumatici, revisione
- vacanze, voli per tornare a casa, matrimoni già previsti
- compleanni e Natale, considerati insieme e non uno alla volta
- cicli di sostituzione: telefono, computer, lavatrice, manutenzione della caldaia
Trasforma ogni voce in una quota mensile
Dividi ogni importo per il numero di mesi mancanti alla scadenza, e somma le quote. Un'assicurazione di 480 dovuta tra otto mesi è 60 al mese; una vacanza da 1.200 tra dieci mesi è 120. Quella cifra combinata è il tuo contributo mensile al fondo dedicato.
Tienilo su un conto separato così non viene speso per sbaglio, e lascia che ogni voce vi attinga quando arriva la bolletta. Non c'è nulla di sofisticato in questo — semplicemente sposta il dolore da un mese a dodici.
Controlla quando si sovrappongono
La parte scomoda raramente è una singola spesa. È marzo, quando il tagliando dell'auto, il rinnovo dell'assicurazione e un compleanno in famiglia arrivano nel giro di dieci giorni, in un mese che ha anche cinque fine settimana.
Collocare ogni costo nella sua data reale e seguire il saldo in avanti mostra queste sovrapposizioni con mesi di anticipo. La soluzione a quella distanza è di solito facile: spostare il tagliando di due settimane, pagare l'assicurazione annuale in un mese più leggero, o iniziare il fondo dedicato un mese prima.
Decidi la regola di finanziamento prima che serva
Per tutto ciò per cui non hai ancora risparmiato, decidi in anticipo cosa farai: rimandarlo, finanziarlo in parte dal cuscinetto, o spalmarlo con un piano di pagamento scelto deliberatamente. La versione peggiore è una decisione presa di fretta sotto pressione, alla cassa.
Tieni il fondo di emergenza fuori da questo discorso. Una vacanza non è un'emergenza, e un fondo dedicato esiste proprio perché i costi pianificati non tocchino mai il denaro riservato a quelli reali.
Rivedi la lista ogni trimestre
I prezzi cambiano, i piani cambiano, e nuove voci compaiono nel momento in cui un amico annuncia un matrimonio all'estero. Una breve revisione trimestrale mantiene la lista onesta e ti permette di aggiustare la quota mensile prima che la mancanza diventi reale.
Nel giro di un paio d'anni, questo è il cambiamento che fa smettere ai budget di fallire: i costi importanti smettono di essere interruzioni e diventano semplici voci ordinarie del piano.
Domande frequenti
- Cos'è un fondo dedicato (sinking fund)?
- Denaro accantonato ogni mese per un costo futuro specifico e già noto. A differenza del fondo di emergenza, è pensato per essere speso, su qualcosa che ti aspetti già.
- Un solo conto per il fondo dedicato o più conti?
- Un solo conto con un elenco scritto di a cosa è destinato il saldo è sufficiente per la maggior parte delle persone, e molto meno impegnativo di cinque conti separati.
- E se una spesa importante arriva prima che io abbia risparmiato abbastanza?
- Copila con il cuscinetto se è davvero inevitabile, poi ricostruisci il cuscinetto come priorità assoluta e aggiungi la voce alla lista dell'anno prossimo.
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Le spese importanti smettono di essere emergenze nel momento in cui hanno una data, un importo e una quota mensile.