Como parar de gastar demais

Analise os últimos dois meses de transações e separe o excedente em dois grupos: muitas pequenas compras não planeadas, ou poucas grandes. Os remédios são completamente diferentes, e a maioria das pessoas engana-se sobre qual grupo é maior.

O excesso de gastos em pequenas fugas é um problema de hábito e de fricção. O excesso em grandes montantes — umas férias, uma reparação do carro, uma prenda de casamento — é um problema de planeamento: o dinheiro ia sempre ser necessário, simplesmente não estava no plano.

A força de vontade é, em si, um orçamento diário limitado. Mudar um padrão é permanente, e funciona mesmo quando está cansado.

• Transfira a poupança no dia do pagamento, não no fim do mês.
• Remova os dados de cartão guardados nas duas lojas que mais usa.
• Defina uma regra de 24 horas para qualquer compra acima de um limite à sua escolha — 50, 100, o que o fizer parar para pensar.
• Cancele as subscrições que não usa há oito semanas; voltar a subscrever demora dois minutos se sentir falta.
• Faça as compras semanais de supermercado a partir de uma lista escrita em casa, não de uma improvisação com fome.

Orçamentos que proíbem tudo acabam abandonados. Um valor nomeado para gastos não planeados — café, refeições fora, compras por impulso — torna o resto do plano credível, porque deixa de fingir que é uma pessoa diferente.

Defina esse número de forma deliberada, não acidental. Gastar 120 por mês em pequenos prazeres por decisão própria é muito diferente de descobrir que gastou 240 por engano.

Dezembro, o início do ano letivo, a renovação anual do seguro, as férias de verão: não são surpresas, são compromissos marcados. E são, ainda assim, os meses onde ocorre a maior parte do excesso de gastos, porque o plano foi escrito como se todos os meses fossem médios.

Colocar esses custos nas suas datas reais — meses antes — transforma um choque num objetivo de poupança. Se o saldo acumulado descer numa semana específica, pode agir agora em vez de reagir depois. É exatamente isto que um planeador com vista para a frente mostra, e é por isso que o calendário vence uma média mensal.

Uma semana má significa muito pouco. O que importa é se a direção dos últimos três meses está a melhorar. Verifique um único número todos os meses — o que sobra depois de tudo, ou quão perto está de ter uma reserva completa — e ignore o ruído diário.

Se a tendência estiver estagnada ao fim de três meses honestos, o problema é normalmente estrutural: os custos fixos são demasiado altos para o rendimento, e nenhuma disciplina com pequenas compras vai fechar essa lacuna.