Ile pieniędzy powinieneś oszczędzać każdego miesiąca?
Uczciwa odpowiedź brzmi: tyle, ile możesz utrzymać w dłuższym czasie, we właściwej kolejności. Pojedynczy procent to słaba rekomendacja, bo właściwa kwota zależy od tego, czy masz już bufor, jakie są Twoje koszty stałe i co czeka Cię w najbliższych sześciu miesiącach.
Autor: Sergey Kozyrev — wykształcenie ekonomiczne i doświadczenie zawodowe w płatnościach oraz procesach finansowych.
Ostatnia weryfikacja:
Wyłącznie informacje ogólne, nie indywidualna porada finansowa.
Oszczędzaj etapami, nie do jednej liczby
Oszczędzanie działa lepiej jako sekwencja niż jako sztywna zasada. Każdy etap usuwa konkretny rodzaj problemu finansowego i nie ma sensu pędzić do etapu czwartego, gdy pierwszy jest jeszcze pusty.
- Etap 1 — bufor startowy w wysokości mniej więcej jednego miesiąca podstawowych kosztów, żeby zepsuta pralka nie była katastrofą.
- Etap 2 — spłać drogi dług; karta kredytowa na 20% pokona każdą stopę oszczędności, jaką znajdziesz.
- Etap 3 — trzy do sześciu miesięcy podstawowych kosztów, w zależności od stabilności Twojego dochodu.
- Etap 4 — nazwane cele: wkład własny, samochód, urlop sabatyczny, składki emerytalne.
Ile są warte popularne procenty
Znana rada to 20% wynagrodzenia na rękę, wynikająca z zasady 50/30/20. To rozsądny cel długoterminowy dla kogoś z typowymi kosztami mieszkaniowymi i nieosiągalny dla kogoś, kto płaci 55% dochodu za wynajem.
Jeśli 20% jest niemożliwe, 5% to nie porażka — to początek nawyku i bufora. Ktoś, kto oszczędza 120 miesięcznie, jesienią będzie miał pokryty miesiąc zakupów spożywczych, a to zmienia to, jak odczuwa się kolejny nieoczekiwany rachunek.
Dostosuj fundusz awaryjny do swojego ryzyka, nie do sloganu
Trzy miesiące to zwykle podawana liczba, ale wersja użyteczna jest osobista: ile czasu zajęłoby Ci zastąpienie dochodu i ile osób od niego zależy? Nauczyciel na etacie w gospodarstwie z dwoma dochodami i samodzielny freelancer potrzebują zupełnie innych buforów.
Licz go wyłącznie na podstawie kosztów podstawowych — mieszkania, jedzenia, mediów, transportu, ubezpieczeń, minimalnych spłat kredytów. Fundusz awaryjny ma pokrywać przetrwanie, nie standard życia, który dobrowolnie ograniczyłbyś w kryzysie.
Zautomatyzuj to w dniu wypłaty
Niezawodną metodą jest stałe zlecenie w dniu, w którym otrzymujesz wypłatę, na konto, do którego nie nosisz przy sobie karty. Oszczędzanie tego, co zostanie na koniec miesiąca, to najmniej skuteczne podejście, bo rzadko coś w ogóle zostaje.
Sprawdź terminy, zanim ustalisz kwotę: jeśli przelew wychodzi 28. dnia, a czynsz 1. dnia, te dwie daty mogą się zderzyć. Umieszczenie dochodu, rachunków i przelewu oszczędnościowego w ich rzeczywistych datach pokazuje, czy kwota jest naprawdę do udźwignięcia, czy tylko do udźwignięcia średnio.
Najczęstsze pytania
- Oszczędzać czy najpierw spłacić dług?
- Najpierw zbuduj mały bufor — inaczej kolejny nieoczekiwany wydatek znów wróci na kartę — potem atakuj drogi dług, a następnie kontynuuj oszczędzanie.
- Co jeśli mój dochód różni się co miesiąc?
- Oszczędzaj procent każdej wpłaty, a nie stałą kwotę. Dobre miesiące same wykonają wtedy większość pracy.
- Gdzie powinien znajdować się fundusz awaryjny?
- Gdzieś nudnym i dostępnym w ciągu dnia lub dwóch: na osobnym koncie z natychmiastowym dostępem, a nie w inwestycji, którą musiałbyś sprzedać w złym momencie.
Czytaj dalej
Źródła
Właściwa kwota miesięczna to ta największa, którą będziesz w stanie odkładać nawet w złym miesiącu, a nie ta, która robi wrażenie w dobrym.