Как планировать крупные расходы и не сломать бюджет
Техобслуживание машины, продление страховки, школьные расходы, Новый год, отпуск, новый ноутбук взамен сломавшегося. Эти траты редко разрушают бюджет из-за того, что непосильны, — они разрушают его, потому что их не было в списке, и все они, кажется, приходятся на один и тот же месяц.
Автор: Сергей Козырев — экономическое образование и профессиональный опыт в платежах и финансовых процессах.
Проверено:
Материал носит общий информационный характер и не является индивидуальной финансовой консультацией.
Составьте список на двенадцать месяцев
Сядьте один раз и перечислите все нерегулярные траты, которые можно предвидеть на год вперёд, с примерной суммой и месяцем. Большинство людей находят от восьми до пятнадцати пунктов, и итоговая сумма обычно оказывается настоящим сюрпризом.
- годовая страховка, транспортный налог, профессиональные взносы
- техобслуживание машины, шины, техосмотр
- отпуск, перелёты домой, уже известные свадьбы
- дни рождения и Новый год, вместе, а не по отдельности
- циклы замены: телефон, ноутбук, стиральная машина, обслуживание котла
Превратите каждую сумму в месячную долю
Разделите каждую сумму на число месяцев до срока и сложите доли. Счёт за страховку 480 через восемь месяцев — это 60 в месяц; отпуск за 1200 через десять месяцев — 120. Эта совокупная цифра и есть ваш взнос в фонд на будущее.
Держите его на отдельном счёте, чтобы случайно не потратить, и позволяйте каждому пункту списываться оттуда при наступлении срока. В этом нет ничего сложного — это просто переносит боль с одного месяца на двенадцать.
Проверьте, когда они столкнутся
Неудобство редко создаёт один расход. Это март, когда техобслуживание машины, продление страховки и семейный день рождения приходятся в пределах десяти дней друг от друга, да ещё в месяце с пятью выходными.
Разместив каждую трату на реальной дате и отслеживая баланс вперёд, вы увидите эти столкновения за месяцы. На таком расстоянии решение обычно простое: перенести обслуживание на две недели, оплатить страховку в более лёгкий месяц или начать фонд на месяц раньше.
Определите правило финансирования заранее
Для всего, на что ещё не накоплено, заранее решите, что вы сделаете: отложить, частично покрыть из буфера или разбить платёж по плану, который вы сознательно выбрали. Плохой вариант — поспешное решение под давлением на кассе.
Держите резервный фонд отдельно от этого. Отпуск — не чрезвычайная ситуация, и фонд на будущее существует именно для того, чтобы запланированные траты никогда не касались денег, отложенных на настоящие ЧП.
Пересматривайте список раз в квартал
Цены меняются, планы меняются, и новые пункты появляются в тот момент, когда друг объявляет о свадьбе за границей. Короткий квартальный обзор держит список честным и позволяет скорректировать месячную долю до того, как нехватка станет реальной.
За пару лет именно это меняет всё: крупные расходы перестают быть срывами и становятся обычными строками плана.
Частые вопросы
- Что такое фонд на будущее?
- Деньги, откладываемые ежемесячно на конкретную известную будущую трату. В отличие от резервного фонда, их предполагается потратить — на то, что вы уже ожидаете.
- Один счёт для фонда или несколько?
- Одного счёта с письменным списком того, на что предназначен баланс, достаточно большинству людей, и это гораздо меньше возни, чем пять счетов.
- Что делать, если крупная трата наступает раньше, чем накоплено?
- Покройте её из буфера, если это действительно неизбежно, затем восстановите буфер в первую очередь и добавьте пункт в список на следующий год.
Читать дальше
Крупные расходы перестают быть ЧП, как только у них появляется дата, сумма и месячная доля.