Πώς να κάνετε προϋπολογισμό με ακανόνιστο εισόδημα
Όταν το εισόδημα έρχεται σε ανομοιόμορφες δόσεις, η συνηθισμένη συμβουλή — κάντε προϋπολογισμό για τον μηνιαίο μισθό σας — δεν ισχύει. Αυτό που λειτουργεί αντ' αυτού είναι να μετατρέψετε εσκεμμένα ένα απρόβλεπτο εισόδημα σε προβλέψιμο, με έναν λογαριασμό απόθεσης να κάνει την εξομάλυνση.
Συντάκτης: Sergey Kozyrev — υπόβαθρο στα οικονομικά και επαγγελματική εμπειρία σε πληρωμές και χρηματοοικονομικές διαδικασίες.
Τελευταίος έλεγχος:
Μόνο γενικές πληροφορίες, όχι εξατομικευμένες χρηματοοικονομικές συμβουλές.
Βρείτε το πραγματικό σας βασικό επίπεδο
Πάρτε τους τελευταίους δώδεκα μήνες εισοδήματος και βρείτε τον χαμηλότερο μήνα, όχι τον μέσο όρο. Αυτός ο αριθμός, ή κάτι κοντά σε αυτόν, είναι αυτός γύρω από τον οποίο σχεδιάζετε τη ζωή σας. Ό,τι είναι πάνω από αυτόν αντιμετωπίζεται ως έκτακτο κέρδος με συγκεκριμένη δουλειά, όχι ως κανονικό εισόδημα.
Αν είστε λιγότερο από δώδεκα μήνες στη δουλειά, χρησιμοποιήστε τον χαμηλότερο μήνα που έχετε και αναθεωρήστε τον κάθε τρίμηνο. Η υποεκτίμηση είναι φθηνή· η υπερεκτίμηση σας κοστίζει υπερανάληψη.
Πληρώστε τον εαυτό σας μισθό από λογαριασμό απόθεσης
Δρομολογήστε όλο το εισόδημα σε έναν λογαριασμό συγκράτησης. Την ίδια ημέρα κάθε μήνα, μεταφέρετε το βασικό σας ποσό στον τρεχούμενο λογαριασμό από τον οποίο πραγματικά ζείτε. Όλα τα υπόλοιπα μένουν στο ταμείο απόθεσης.
Το ταμείο απορροφά τους καλούς και τους κακούς μήνες ώστε το νοικοκυριό σας να μην τους νιώθει άμεσα. Ξεκινήστε το με έναν μήνα αν αυτό μπορείτε να διαχειριστείτε, και στοχεύστε σε τρεις· οι ελεύθεροι επαγγελματίες με ασταθείς πελάτες συχνά χρειάζονται έξι.
Κρατήστε τον φόρο στην πηγή, αμέσως
Μεταφέρετε ένα σταθερό ποσοστό κάθε πληρωμής σε ξεχωριστό λογαριασμό φόρου την ημέρα που φτάνει — το ποσοστό εξαρτάται από τη χώρα και το καθεστώς σας, αλλά η πειθαρχία είναι καθολική. Τα χρήματα που έχουν ήδη νοητά ξοδευτεί πριν τον λογαριασμό φόρου είναι η κλασική αποτυχία των ελεύθερων επαγγελματιών.
Κάντε το ίδιο για οτιδήποτε άλλο έρχεται ως ετήσια απαίτηση: επαγγελματική ασφάλεια, αμοιβές λογιστή, ανανεώσεις λογισμικού.
Σχεδιάστε με ημερομηνίες, γιατί τα κενά σας έχουν ημερομηνίες
Με ακανόνιστο εισόδημα, ο χρονισμός δεν είναι λεπτομέρεια — είναι όλο το πρόβλημα. Ένα τιμολόγιο που οφείλεται στις 15 και πληρώνεται την 40ή ημέρα είναι εντελώς διαφορετικός μήνας από έναν που πληρώνεται στην ώρα του.
Τοποθετήστε τις αναμενόμενες πληρωμές στις ρεαλιστικές τους ημερομηνίες, όχι τις αισιόδοξες, δίπλα στους λογαριασμούς που φεύγουν ούτως ή άλλως. Το τρέχον υπόλοιπο δείχνει τότε τη συγκεκριμένη εβδομάδα που γίνεται δύσκολα, αρκετά νωρίς για να πιέσετε ένα τιμολόγιο, να καθυστερήσετε μια αγορά ή να αντλήσετε σκόπιμα από το ταμείο απόθεσης.
Αποφασίστε εκ των προτέρων τι αγοράζει ένας καλός μήνας
Τα έκτακτα κέρδη εξαφανίζονται όταν δεν έχουν κατανομή. Γράψτε τον κανόνα πριν έρθουν τα χρήματα: για παράδειγμα, το μισό στο ταμείο απόθεσης μέχρι να φτάσει τους τρεις μήνες, το ένα τέταρτο σε μακροπρόθεσμη αποταμίευση, το ένα τέταρτο για δαπάνες.
Μόλις το ταμείο γεμίσει, μπορείτε να ανεβάσετε τον δικό σας βασικό μισθό — μια πραγματική αύξηση, αποφασισμένη με βάση στοιχεία και όχι αισιοδοξία.
Συχνές ερωτήσεις
- Πόσο μεγάλο πρέπει να είναι το ταμείο ενός ελεύθερου επαγγελματία;
- Τρεις μήνες βασικών εξόδων είναι λογικό κατώτατο όριο, έξι αν η δουλειά σας είναι εποχιακή ή συγκεντρωμένη σε λίγους πελάτες.
- Τι γίνεται αν ένας πελάτης πληρώνει πάντα με καθυστέρηση;
- Σχεδιάστε με βάση την πραγματική του συμπεριφορά, όχι το συμβόλαιο. Καταχωρήστε την ημερομηνία που συνήθως πληρώνει, και αντιμετωπίστε την πρόωρη πληρωμή ως μπόνους.
- Μπορώ ακόμα να χρησιμοποιήσω κανόνες προϋπολογισμού με ποσοστά;
- Ναι — εφαρμόστε τους στον βασικό σας μισθό αντί σε κάθε πληρωμή. Έτσι ο κανόνας παραμένει σταθερός ενώ το εισόδημα κινείται.
Διαβάστε επίσης
Το ακανόνιστο εισόδημα γίνεται διαχειρίσιμο τη στιγμή που μπορείτε να δείτε ποιες εβδομάδες είναι δύσκολες, πολύ πριν φτάσετε σε αυτές.