Πώς να σταματήσετε τις υπερβολικές δαπάνες

Κοιτάξτε τις συναλλαγές των τελευταίων δύο μηνών και χωρίστε το επιπλέον ποσό σε δύο σωρούς: πολλές μικρές μη προγραμματισμένες αγορές, ή λίγες μεγάλες. Οι λύσεις είναι εντελώς διαφορετικές, και οι περισσότεροι μαντεύουν λάθος ποιος σωρός είναι μεγαλύτερος.

Οι μικρές διαρροές είναι πρόβλημα συνήθειας και τριβής. Οι μεγάλες δαπάνες — διακοπές, επισκευή αυτοκινήτου, δώρο γάμου — είναι πρόβλημα σχεδιασμού: τα χρήματα θα χρειάζονταν έτσι κι αλλιώς, απλώς δεν ήταν στο σχέδιο.

Η θέληση είναι κι αυτή ένα περιορισμένο ημερήσιο απόθεμα. Η αλλαγή μιας προεπιλογής είναι μόνιμη, και λειτουργεί ακόμα κι όταν είστε κουρασμένοι.

• Μεταφέρετε τις αποταμιεύσεις την ημέρα πληρωμής, όχι στο τέλος του μήνα.
• Αφαιρέστε αποθηκευμένα στοιχεία κάρτας από τα δύο καταστήματα που χρησιμοποιείτε περισσότερο.
• Ορίστε κανόνα 24 ωρών για οτιδήποτε ξεπερνά ένα όριο που εσείς επιλέγετε — 50, 100, ό,τι σας κάνει να σταματήσετε και να σκεφτείτε.
• Ακυρώστε τις συνδρομές που δεν έχετε χρησιμοποιήσει σε οκτώ εβδομάδες· η επανεγγραφή παίρνει δύο λεπτά αν σας λείψουν.
• Κάντε το εβδομαδιαίο ψώνιο από λίστα γραμμένη στο σπίτι, όχι από πεινασμένο αυτοσχεδιασμό.

Οι προϋπολογισμοί που απαγορεύουν τα πάντα εγκαταλείπονται. Ένα ονομαστικό ποσό για μη προγραμματισμένα έξοδα — καφέ, delivery, παρορμητικές αγορές — κάνει το υπόλοιπο σχέδιο πιστευτό, γιατί σταματά να προσποιείται ότι είστε διαφορετικό άτομο.

Ορίστε αυτόν τον αριθμό εσκεμμένα, όχι τυχαία. Το να ξοδεύετε 120 τον μήνα σε μικρές απολαύσεις σκόπιμα είναι πολύ διαφορετικό από το να ανακαλύψετε ότι ξοδέψατε 240 κατά λάθος.

Ο Δεκέμβριος, η έναρξη της σχολικής χρονιάς, η ετήσια ανανέωση ασφάλειας, οι καλοκαιρινές διακοπές: δεν είναι εκπλήξεις, είναι ραντεβού. Κι όμως είναι οι μήνες όπου συμβαίνουν οι περισσότερες υπερβολικές δαπάνες, επειδή το σχέδιο γράφτηκε σαν να ήταν κάθε μήνας μέσος όρος.

Τοποθετώντας αυτά τα έξοδα στις πραγματικές τους ημερομηνίες — μήνες νωρίτερα — μετατρέπετε ένα σοκ σε στόχο αποταμίευσης. Αν το τρέχον υπόλοιπο πέφτει σε μια συγκεκριμένη εβδομάδα, μπορείτε να δράσετε τώρα αντί να αντιδράσετε τότε. Αυτό ακριβώς δείχνει ένας σχεδιαστής προσανατολισμένος στο μέλλον, και γι' αυτό ο χρονισμός νικά έναν μηνιαίο μέσο όρο.

Μία κακή εβδομάδα δεν σημαίνει σχεδόν τίποτα. Αυτό που μετράει είναι αν η κατεύθυνση των τριών μηνών βελτιώνεται. Ελέγξτε έναν μόνο αριθμό κάθε μήνα — τι μένει μετά από όλα, ή πόσο πιο κοντά είστε σε πλήρες απόθεμα — και αγνοήστε τον καθημερινό θόρυβο.

Αν η τάση είναι επίπεδη μετά από τρεις ειλικρινείς μήνες, το πρόβλημα είναι συνήθως δομικό: τα σταθερά έξοδα είναι πολύ υψηλά για το εισόδημα, και καμία πειθαρχία σε μικρές αγορές δεν θα κλείσει αυτό το κενό.