Come smettere di spendere troppo

Guarda le transazioni degli ultimi due mesi e dividi l'eccesso in due mucchi: molti piccoli acquisti non pianificati, oppure pochi grandi. I rimedi sono completamente diversi, e la maggior parte delle persone sbaglia a indovinare quale mucchio sia più grande.

La spesa da piccole falle è un problema di abitudine e attrito. La spesa da grandi importi — una vacanza, una riparazione dell'auto, un regalo di matrimonio — è un problema di pianificazione: il denaro sarebbe comunque servito, semplicemente non era nel piano.

La forza di volontà è a sua volta un budget giornaliero limitato. Cambiare un'impostazione predefinita è permanente, e funziona anche quando sei stanco.

• Sposta i risparmi il giorno dello stipendio, non a fine mese.
• Rimuovi i dati della carta salvati dai due negozi che usi di più.
• Fissa una regola delle 24 ore per qualsiasi cosa superi una soglia scelta da te — 50, 100, quello che ti fa fermare a riflettere.
• Cancella gli abbonamenti che non usi da otto settimane; riattivarli richiede due minuti se ti mancano.
• Fai la spesa settimanale da una lista scritta a casa, non da un'improvvisazione dettata dalla fame.

I budget che vietano tutto vengono abbandonati. Un importo dichiarato per la spesa non pianificata — caffè, cibo da asporto, acquisti d'impulso — rende credibile il resto del piano, perché smette di fingere che tu sia una persona diversa.

Fissa quel numero deliberatamente, non per caso. Spendere 120 al mese in piccoli piaceri di proposito è molto diverso dallo scoprire di averne spesi 240 per errore.

Dicembre, l'inizio dell'anno scolastico, il rinnovo annuale dell'assicurazione, le vacanze estive: non sono sorprese, sono appuntamenti. Eppure sono i mesi in cui avviene la maggior parte delle spese eccessive, perché il piano era stato scritto come se ogni mese fosse medio.

Collocare questi costi nelle loro date reali — mesi prima — trasforma uno shock in un obiettivo di risparmio. Se il saldo progressivo cala in una settimana specifica, puoi agire ora invece di reagire allora. È esattamente ciò che mostra un pianificatore orientato al futuro, ed è per questo che la tempistica batte una media mensile.

Una settimana negativa conta poco. Ciò che conta è se la direzione su tre mesi migliora. Controlla un solo numero al mese — quanto resta dopo tutto, o quanto ti sei avvicinato a un cuscinetto completo — e ignora il rumore quotidiano.

Se la tendenza resta piatta dopo tre mesi onesti, il problema è di solito strutturale: i costi fissi sono troppo alti rispetto alle entrate, e nessuna disciplina sui piccoli acquisti colmerà quel divario.